Государственное регулирование рынка ипотечного страхования

Ужегова А.М.

Наши читатели попросили поподробнее рассказать, что же такое ипотечное кредитование. С учетом того, что все больше граждан решают улучшить свои жилищные условия именно с помощью ипотеки, возникает не меньше вопросов и об условиях этого вида займа, а также и о надежном страховании ипотечного кредита.

Дать подробный комментарий мы попросили доцента кафедры экономики и управления Уральской академии государственной службы Анну Михайловну УЖЕГОВУ.

Страхование, возникшее в глубокой древности и дошедшее до нашего времени, является одной из важнейших категорий общественных и экономических отношений. К сожалению, сегодня многие неверно понимают сущность страхования, в основе которого лежит основополагающий принцип, заложенный еще в древности в одной из книг Талмуда: страхование — это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

Таким образом, страхование — это соглашение между страховщиком и страхователем на основе договора или закона о защите имущественных интересов страхователя или застрахованного.

С развитием товарно-денежных отношений и ростом экономических потребностей общества сформировалась необходимость в защите прав заемщика кредита, выданного под залог имущества. Появилось понятие «ипотека» — одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Значимость влияния, которое оказывает система страхования, и необходимость защиты интересов страхователей вызывают потребность в государственном регулировании деятельности на страховом рынке.

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. По своим возможностям российский страховой рынок является одним из крупнейших финансовых рынков страны. Регулирующая роль государства в страховой деятельности проявляется в принятии законодательных актов, регулирующих страхование, в проведении специальной налоговой политики, в создании особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых организаций. Выполнение названных функций в настоящее время возложено на Российский страховой надзор в составе Министерства финансов РФ (Росстрахнадзор). В случае нарушения страховщиком правил страховой деятельности Росстрахнадзор может отозвать лицензию, что означает запрет на осуществление страховой деятельности.

Ипотечное страхование — это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между страхователем (которым является кредитор и/или заемщик по обязательствам, обеспеченным ипотекой) и страховщиком по поводу формирования за счет денежных взносов страхователей целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения чрезвычайного и иного ущерба в случае реализации кредитных рисков кредитора по обязательствам, обеспеченным ипотекой, и/или рисков неисполнения обязательств по ипотечному кредиту заемщика в результате гибели или повреждения предмета ипотеки, утраты права собственности на него, утраты дохода, наступления гражданской ответственности по возмещению причиненного третьими лицами ущерба, утраты трудоспособности или смерти заемщика.

Преимущества ипотечного страхования: обеспечение гарантий возвращения ипотечного кредита; минимизация рисков участников ипотечной деятельности; повышение надежности системы ипотечного кредитования; уменьшение размера тарифной ставки; обеспечение доступности ипотечных кредитов.

Несмотря на то, что ипотечное страхование и отдельные его виды (страхование жизни и трудоспособности заемщика кредита, страхование залогового имущества, титульное страхование) — это новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотечного страхования. Проблем и нерешенных вопросов еще очень много, но можно констатировать тот факт, что на данном сегменте рынка появились как потребители данных страховых продуктов, так и структуры, готовые продавать эти продукты, то есть осуществлять защиту от ипотечных рисков. В настоящее время в России применяется как тройственная система ипотечного страхования (комплексное ипотечное страхование), так и отдельные ее виды.

Организация взаимоотношений между страховыми компаниями и кредитными организациями в рамках ипотечного страхования подразумевает содействие интеграции банков и страхователей, создает новые формы взаимоотношений между финансовыми институтами, оказывает содействие развитию национального финансового рынка. Ипотечное страхование не может быть успешным без совместной работы всех властных органов РФ, включая Администрацию Президента, Центральный банк, Министерство экономического развития и торговли, Министерство финансов, Госстрой, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию и Государственную Думу, для развития ипотечного рынка жилья в Российской Федерации.

Хотя ипотечное страхование и содействует развитию первичного и вторичного ипотечных рынков, это не означает, что оно может устранить существующие в данной области фундаментальные проблемы. В этой связи российским властям необходимо внести усовершенствования в структуру первичного и вторичного ипотечных рынков. Законодательство, регулирующее ипотечное страхование, должно развивать безопасность и устойчивость финансовой системы, в том числе за счет создания условий для честной конкуренции. Не меньшее значение имеет и банковское регулирование, которое создает стимулы для использования ипотечного страхования и препятствует неблагоприятному отбору.

Руководствуясь опытом зарубежных страховых компаний, российские банки осуществляют отбор наиболее надежной и платежеспособной страховой компании на условиях конкурса, что, казалось бы, предполагает свободный выбор клиентом страховой компании. Но на сегодняшний день наблюдается тенденция: выбор страховой компании клиент-заемщик производит в «добровольно-принудительном» порядке. То есть банк заключает со страховой компанией соглашение (причем при обязательном условии размещения денежных средств на депозитах банка) и включает данную страховую компанию в список аккредитованных.

При анализе состояния рынка ипотечного страхования можно выделить следующие проблемы:

– недостаточность информационной базы (низкая страховая культура населения) и сложившиеся стереотипы населения (недоверие страховым компаниям);

– низкая платежеспособность населения;

– высокие процентные ставки по ипотечному кредиту и по комплексному ипотечному страхованию;

– организационные проблемы взаимодействия всех участников рынка (заемщик — кредитор — страховщик);

– различные требования банков к страховому обеспечению кредита.

То есть основными проблемами ипотечного страхования являются непонимание основной массой населения необходимости в страховании, неустойчивый уровень дохода населения и особенно отсутствие унифицированного и законодательно утвержденного страхового продукта при ипотечном страховании.

Что же необходимо для развития рынка ипотечного страхования в России? Это разработка и внедрение страховыми компаниями специальных программ; повышение страховой культуры населения; совершенствование российского законодательства; повышение уровня платежеспособности населения; развитие партнерских отношений с банками; использование потенциала инфраструктуры страхового рынка: страховых брокеров, экспертных служб.

Одной из основных задач страховых компаний в рыночной экономике является организация взаимоотношений между страховыми компаниями и кредитными организациями в рамках ипотечного страхования.

Зарубежный опыт и опыт российских регионов показывает, что ипотечное страхование является экономическим механизмом, который обеспечивает развитие ипотечного кредитования. Ипотечное страхование позволяет минимизировать риски участников ипотечного рынка, стабилизирует систему ипотечного кредитования, а также обеспечивает сохранение сбережений населения и средств инвесторов и направление их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Рынки ипотечного кредитования и страхования позволяют задействовать огромные финансовые ресурсы населения. Одновременно ипотечное страхование начинает способствовать доверию к страховым компаниям, поскольку граждане, пользующиеся ипотечным кредитом, получают защиту и уверенность в своей платежеспособности и в завтрашнем дне.

Развитие системы ипотечного страхования оказывает положительное влияние на развитие ипотеки в стране в целом и ее регионах. В свою очередь с развитием системы ипотечного кредитования может и должно осуществляться развитие строительных комплексов страны и смежных с ним отраслей. Таким образом, бурный рост строительства недорогого жилья приведет к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны. В современных условиях стабилизации экономики и реформирования кредитно-финансовой сферы формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества, реализуя одну из важнейших задач приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России», где система ипотечного страхования играет одну из важнейших ролей.

Таким образом, подводя итог всему вышесказанному, можно сделать вывод, что ипотечное страхование, находясь во взаимосвязи с финансово-кредитными структурами, является эффективным инструментом защиты интересов всех участников ипотечного рынка. Или, другими словами, организация взаимоотношений между страховыми компаниями и кредитными организациями в рамках ипотечного страхования оказывает содействие интеграции банков и страхователей, создает новые формы взаимоотношений между финансовыми институтами, оказывает содействие развитию национального финансового рынка.

Литература:

Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2006.

Козлова Е.А. Комплексная страховая защита ипотечных отношений // Страховое дело. 2007. № 2.

http//www.whitesrip.ru http://credit.rbc.ru http://www.apiural.ru

http://www.insur-info.ru/analysis/400/ http://www.insur-info.ru/press/

http://www.kb-yarmarka.ru http://www.sob.ru

  • Вопросы и ответы


Яндекс.Метрика